Conseil n°1 pour un crédit responsable:
Estimez votre budget disponible
Le saviez-vous: les banques qui accordent des crédits à la consommation et des leasings aux particuliers ont l’obligation de vérifier la capacité à emprunter de leurs clients. C’est la loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC) qui leur impose cette contrainte, afin de limiter le surendettement de la population.
Le calcul de budget fait par les banques
Les banques doivent prendre en compte les revenus mensuels nets du demandeur, pour autant qu’ils soient saisissables (les rentes AVS ou AI ne peuvent pas être retenues), et déduire toutes les charges, comme par exemple le loyer, les primes d’assurance-maladie, les impôts, les autres dettes en cours (un leasing pour une voiture notamment), ainsi que le revenu minimum vital déterminé par les offices des poursuites (entre 1’200 CHF pour une personne seule et 1’700 CHF pour un couple, auxquels s’ajoutent entre 400 et 600 CHF par enfant).
Afin de pouvoir lui accorder un crédit, il faut que le total des revenus soit supérieur au total des charges. C’est ce que l’on appelle la capacité à emprunter ou le budget disponible. La mensualité du crédit calculée avec une durée de remboursement de 36 mois, c’est la LCC qui l’impose même si le crédit se fera finalement sur une durée plus longue, doit être inférieure au budget disponible.
Prenons un exemple: si les revenus mensuels nets du demandeur sont de 6’000 CHF et que ses charges se montent à 5’000 CHF, le budget disponible sera de 1’000 CHF. Le demandeur pourra ainsi emprunter au maximum 30’000 CHF, ce qui correspond à une mensualité calculée sur 36 mois d’environ 950 CHF.
Ne faites pas des demandes à tout-va
Les établissements bancaires ont également l’obligation d’annoncer toutes les demandes de crédit à la centrale d’information des crédits ZEK – IKO, que le crédit ait été accepté ou refusé par la banque ou que le demandeur y ait renoncé. Il est donc important pour une personne qui envisage de prendre un crédit de ne pas faire des demandes à tout-va, car ces demandes resteront inscrites à la centrale ZEK – IKO pendant quelques temps.
Utilisez le calculateur de budget en ligne
Dans ce contexte, avant de se lancer dans une demande de crédit, il peut être utile d’estimer son budget disponible pour savoir ce que l’on pourra emprunter. Pour ce faire, il est possible de recourir au calculateur en ligne de Caritas, qui est totalement confidentiel et gratuit.
